Когда страховщики станут конкурировать

Перевод привычных бумажных продуктов в онлайн-формат стало неизбежным условием развития многих отраслей. По прогнозам экспертов, во время стремительного прогресса электронной коммерции во всем мире еще одним претендентом на завоевание виртуального пространства в ближайшей перспективе выступает сегмент страховых услуг. Какие преимущества и недостатки возникают в процессе? Что необходимо предпринять Узбекистану для внедрения международного опыта?

В отличие от классического онлайн-страхование имеет ряд достоинств в плане безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение этому виду отдают во многих странах. Западные государства, кроме страхования недвижимости и жизни, практически полностью перешли на онлайн-услуги. Свыше 70 процентов британцев приобретают страховку посредством телефона или интернета, во Франции этот показатель приблизился к 50. В Азии и Южной Америке профильные мобильные сервисы набирают стремительные обороты.

Такая тенденция объясняется отсутствием каких-либо посредников при совершении покупки. Это означает налаживание прямого контакта между страховщиком и клиентом без участия, например, брокеров или агентов.

По мнению специалистов, интернет представляет собой новый канал реализации страховых продуктов, а упрощение доступа приводит к усилению соперничества на рынках всего мира. В конечном итоге жесткая конкуренция заставит снижать цены, что благоприятно отразится на потребителях.

Онлайн-режим: плюсы и минусы

Технологически страховой рынок развивается быстрыми темпами. Заметно улучшились онлайн-сервисы, в частности, появились личные кабинеты, где страхователь может увидеть все свои продукты и оплатить взносы, если полис куплен в рассрочку.

Тем не менее аналитики утверждают, что в целом процесс информатизации рынка идет медленно. Это связано не только с лимитированным доступом к интернету в развивающихся странах, но и законодательными ограничениями и нежеланием небольших страховых компаний тратиться на обеспечение IT-инфраструктуры. По статистическим данным, в США и Европе на создание таковой для осуществления онлайн-страхования расходуется в среднем 15 млрд долларов.

Учитывая вышеупомянутое, эксперты считают, что этот процесс соз­дает как огромные возможности, так и серьезные проблемы для игроков рынка.

Среди преимуществ электронной продажи страховых полисов - снижение случаев недобросовестного поведения участников рынка, экономия времени и средств, укрепление стабильности и надежности национальной профильной индустрии и повышение страховой культуры населения.

Кроме того, внедрение личного кабинета позволяет отслеживать процесс получения выплат, на элект­ронных страницах можно сравнить цены на услуги разных компаний, разобраться в содержании того или иного продукта и ознакомиться с рейтингом поставщиков.

Наряду с положительными моментами возникают и определенные сложности: одна из них - не все виды страхования можно предоставить через интернет. Например, имущественное, так как многие крупные объекты требуют личного осмотра страховщика.

Другая связана с недоверием граждан к профильным организациям ввиду рисков интернет-мошенничества. Также определенную роль играет неуверенность в том, что без личного участия клиента компания сможет гарантировать правильность заключения договора, стабильную доставку полиса и сохранение его прав. Затрудняет процедуру онлайн-страхования и то, что не во всех странах действует электронная цифровая подпись, поэтому от страховщика требуется доставлять наз­ванные документы через курьера или почтой, что повлечет дополнительные издержки.

И, наконец, чтобы начать его оказывать, требуются большие капиталовложения, поэтому сфера доступна только крупным фирмам.

Лидеры рынка

На Западе система интернет-продаж внедрялась еще в 1990-х. Основным фактором стали предпочтения населения в отношении товаров и услуг, приобретаемых через сеть. Прямые каналы страховых услуг особенно развиты в США и Европе. По данным международной консалтинговой компании "Oliver Wyman", в этих государствах доля продуктов страховщиков, проданных онлайн, составляет более 30 процентов. Динамика роста результатов страхования через интернет в среднем по Европе колеблется от 15 до 25 процентов в год. Соединенные Штаты лидируют в сфере онлайн-страхования имущества и ответственности, обеспечивая 46 процентов мирового рынка.

Самой продвинутой в этом плане европейской страной считается Великобритания, что прежде всего связано с национальной политикой королевства по продвижению онлайн-сервиса и торговли.

Однако во многих государствах континентальной Европы основными каналами реализации остаются агенты и страховые брокеры. Так, в Италии уровень продаж первых составляет 80,5 процента, что объясняется фактором наличия мошенничества. Поэтому страховщики предпочитают этот вариант онлайн-услугам.

В последнее время в США развивается такое новое направление страхования, как защита информационной безопасности и предупреждение финансовых потерь от действий взломщиков. После здешних громких скандалов с хакерскими атаками во время выборов президента интерес к киберстрахованию повысился. Этому также способствует распространение кражи кредитных карт, персональных и других конфиденциальных данных.

В силу высокой динамики производственных процессов, увеличения численности населения и развития среднего класса Китай обладает огромным потенциалом роста страховых услуг и бизнеса. Здесь работают более 150 национальных и иностранных компаний. Больше половины рынка контролируют две основные фирмы - "China Life Insurance" и "Ping An Insurance", входящие в десятку крупнейших страховых агентств мира по версии "Forbes".

Рост онлайн-услуг в Поднебесной обеспечен полным отсутствием каких-либо административных барьеров. Их развитие привело к появлению новых сервисов: страхование банковских карт, детей при приеме антибиотиков, внешности и так далее.

Как видно из опыта стран, которые в той или иной форме внедрили онлайн-страхование, существуют определенные сложности и риски. Совершенствование систем защиты информации от киберугроз важно не только для страховщиков, но и страхователей, поскольку процесс основан на использовании персональных данных. Значимой проблемой стало мошенничество, в большинстве случаев связанное с созданием сайтов-клонов, посредством которых злоумышленники вводят в заблуждение потребителей и похищают деньги. По мнению специалистов, для устранения этих препятствий требуется создание и поддержка собственного положительного имиджа и технических средств, в частности, за счет развития полноценного интернет-представительства страховой компании в глобальной сети.

Внедрение онлайн-страхования в Узбекистане позволит клиентам получить доступ к более полному объему информации и осуществлять выбор продукта на основе быстрого анализа предложений многих компаний. А последние смогут узнавать о потребностях пользователей, более точно оценивать риски и персонифицировать предложения для них.

Переход в интернет, возможно, приведет к снижению расходов страховых фирм, связанных с каналами продаж, что позволит повысить рентабельность бизнеса и сконцентрироваться на потребностях клиента, а не агента. Использование сети и цифровых технологий поможет также увеличить доступность страховых услуг в отдаленных регионах.

Рост конкуренции между компаниями и давление на тарифы в условиях свободного ценообразования приведет к расширению линейки продуктов и соответственно - развитию розничного сегмента страхового рынка. Но фирмы не останутся в минусе - есть вероятность снижения операционных издержек и повышения прибыли.

Для повышения доверия населения к профильному рынку, развития в республике онлайн-страхования Минфину совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами необходимо усовершенствовать нормативно-правовую базу в этой области, предусмотрев оформление полисов в электронной форме, принятие комплекса мер по защите прав и интересов потребителей, повышению доверия людей к страховому рынку, а также упрощению порядка предоставления услуг.

Целесообразно внедрить современные информационно-коммуникационные технологии для цифровизации оказания дистанционных услуг в онлайн-режиме. А в качестве пилотного проекта - ввести электронные полисы по обязательному автострахованию (ОСГО) в Ташкенте, налаживать и совершенствовать партнерские связи с ведущими компаниями зарубежных стран для продвижения рынка e-услуг.

Шахноза Кадырова.

Ведущий научный сотрудник Института стратегических и межрегиональных исследований при Президенте Республики Узбекистан.

Опубликовано в газете "Правда Востока" №19 (28982) от 29 января 2019 года.